银行资产质量未受按揭贷款萎缩影响
 
 


　　央行7月14日公布的上半年金融运行数据显示，金融机构人民币各项贷款增速趋缓，其中，居民户贷款增加4602亿元，同比少增2139亿元。记者同时了解到，今年上半年，个贷业务相对活跃的股份制商业银行贷款增幅也明显减少。尽管股份制银行开始着力发展汽车金融、个人综合性贷款等业务，使个贷业务向多元化方向发展，但受按揭贷款大幅萎缩影响，个贷的增量和增幅均有所放缓。与此同时，按揭贷款质量远远没有外界炒作的那样"恐怖"，并未发生根本性改变，不存在大面积的"断供"现象。
　　尽管具体的统计数据要等到半年报才能披露，但记者了解到，去年个贷业务表现异常抢眼的兴业银行虽然个贷规模的增量和增幅均有所放缓，但主要体现为业务品种和区域的结构性调整，即个人消费类和经营类贷款的规模占比逐步减少，以个人住房贷款为主的个人按揭类贷款仍在稳步增长；去年增幅居次位的深发展以及总量居第一位的招商银行增幅下降明显，其中深发展一季度个贷增长只有2%，招商银行北京、深圳地区按揭贷款下降明显，上海则变化不大。几家银行均表示，个贷业务贷款质量总体良好，不良率仍然维持在较低水平，没有明显变化。其中，深发展在预增公告中披露，预计今年6月末个贷（大部分为按揭贷款）不良率约为1％以下，与上一季度末持平。
　　招商银行零售银行部总经理刘建军表示，外界盛传的购房者大面积"断供"现象纯属炒作。他认为，首先，自住房不受房价涨跌影响。其次，投资型购房者一般持有两套以上住房，可以卖掉一套缓解资金压力。同时，央行的征信系统让人不敢轻易有违约记录。这些因素使购房者不会轻易选择"断供"。此外，由于中心城区楼盘集中放量，深圳住房6月成交均价再次上涨，达到每平方米14000元以上，环比上涨30.79％，说明在此之前所谓深圳房价大幅下降与大部分楼盘处于城市边缘地带有很大关系，并不能真正反映深圳总体房价的真实水平。
　　中国社科院金融研究所研究员易宪容也认为，目前个人住房按揭贷款风险不会太高，"个人住房按揭贷款不良率的高低与房价上涨幅度有关。房价上涨幅度越大，房价下跌时银行个人住房按揭贷款所面临的风险就越高。就目前的情况看，个人住房按揭贷款风险不会太高。"至于按揭贷款对整个银行体系的影响，他表示，从央行2008年一季度货币政策报告来看，到2008年3月底，个人住房按揭贷款余额为3.13万亿元（占整个国内银行体系贷款总额的11%左右）。如果最为极端的情况出现，即假定到2008年一季度末所有个人按揭贷款都为不良贷款，那么整个国内银行体系不良率也只是增加11%，它对国内银行体系不会造成多少影响。"但这是根本就不可能的事情！"
　　针对去年下半年住房市场交易量持续低迷，购房者观望心理浓重的状况，股份制银行对以住房按揭业务为主的个贷业务迅速做了调整，在特别加强风险控制的基础上，发展按揭业务势头有增无减。
　　兴业银行从三个方面着手：在职能上，在各分行均建立了相对独立于业务拓展的零售信贷中心，对其岗位实行了流程化、专业化的管理，并在零售信贷中心单独设立了征信岗和估价岗，分别负责对第一、第二还款来源进行独立的分析和判断。在风险管理上，对现有的个贷业务专门开展了压力测试，分析房价变化与不良贷款变化的关联度，并根据不同情况拟定了相应的风险处置预案，同时强化了贷后管理工作。在管理工具上，他们引入了成熟的零售信贷业务操作及管理系统，为有效防范操作风险搭建一个好的平台。
　　深发展从去年7月份对整个房地产市场走势进行了研究判断，按揭业务调整为主要针对二手房地产市场。副行长刘宝瑞表示，二手楼市场一般都有真实需求，而且都是单套，不是炒楼客这种交易。虽然增量受到一定影响，但贷款质量却保持一个非常好的水平。招商银行今年开始使用可以更好识别客户的评分卡系统，在入门关即筛选过滤掉部分客户。同时，注重贷后管理，加强贷款催收工作。

    易宪容表示,美国政府出手挽救两大按揭公司,警示我们要加强按揭市场的市场准入和信贷管理工作,否则,所谓的优质资产未来几年也难保不会出现问题。按揭贷款专家柳博认为，简单认为按揭贷款是银行优质资产的想法有些过于乐观，只能说在好的风险管理下的住房按揭贷款才是银行的优质资产。银行必须不断提高包括客户选择和风险监测等各个方面的风险管理能力，才能确保住房按揭贷款的健康持续发展。
　　在此基础上，股份制银行通过精准定位目标客户，有针对性地构思产品设计，力争在房市萎靡中尽力做大按揭业务。深发展相继推出了房贷新品"气球贷"以及专门为购买第二套住房节省利息的固定利率气球贷；光大银行再次下调其房贷固定利率，每档下调的幅度达5到35个基点；招商银行首创房贷"消费易"，将房贷与客户的日常消费支付紧密结合。新老房贷客户只要在房贷额度中有未用满的多余额度，就可以申请开通"消费易"，将未用满的额度变为免息透支消费额度，用于一卡通刷卡消费或网上支付。
　　刘建军表示，目前情况下，商业银行如果仍然固守单纯的房贷业务，业务压力将非常大。为弥补按揭业务萎缩给个贷业务带来的损失，一些股份制银行同时积极拓展汽车、个人综合性贷款业务，拓宽个贷业务领域。招商银行去年下半年开始在北京、深圳、上海等几个主要城市成立了个人信贷服务中心。以个人贷款多元化为今年的主要策略，个人经营性贷款、个人车贷、理财产品抵押贷款成为招行个贷业务主攻产品。深发展一方面与宝马在35个城市大规模开展汽车金融服务，另一方面，推进以房地产抵押为核心的个人金融贷款。虽然兴业银行今年的个贷发展重点仍然是个人住房按揭贷款，却将侧重点放在了二三线城市。
　　刘宝瑞说："我们希望在市场转型、市场调整过程中抓住机会。"（杨光明）

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